５年以下の短期の貯蓄
やや上向いてきたとはいえ、まだまだ低金利が続いています。貯金は全部銀行の普通預金では、日曜日に一度ＡＴＭを利用しただけで1年分の利息がなくなってしまいます。リスクとリターンの見極め、税金の仕組みなどを勉強して、賢く増やしましょう。
様々な運用の仕方がありますが、ここでは保険を使った資産運用を考えて見ます。
- 外貨建て個人年金保険（一時払）3年満期、5年満期
- 資産を外貨（米ドル、ユーロ、豪ドルなど）で運用する一時払いの個人年金。年金というと老後のためのようなイメージがありますが、3年・5年といった短期満期のものもあります。低金利の日本に比べて、外国では5倍以上の金利がついていたりします。
為替リスク（円高円安などの動き）がありますので、極端な円高に振れると期待した運用成果がでなかったり、元本割れすることもあります。そのときでも外貨では確実に増えていますので、円に戻さず外貨のままで使えばよいのです。海外旅行によく行かれる方にはお勧めの運用法です。
最低保険料は1万ドル（約１２０万円）というのが普通です。 - 養老保険（一時払）3年満期、5年満期
- 貯蓄性と死亡保障を兼ねた保険です。円建てのほか、外貨建てのものもあります。
税金の話
満期が5年以下の保険商品は金融類似商品として、満期金受け取り時に２０％の源泉分離課税がされます。例えば一時払い保険料９０万円で満期金が１００万円だったとすると利息分にあたる１０万円のうち２０％の2万円が税金として取られてしまい、実際には９８万円を受取ることになります。
これが満期が5年超ですと源泉分離課税ではなく、一時所得扱いになり税金が断然安くなります。詳しくは「長期の貯蓄」をご覧下さい。